新市场之“势”深化银行卡业务有的放矢

　　从卡基支付向数字支付跃迁，为产业发展打开了更为广阔的空间，也必将深刻改变全球支付市场的发展模式和竞争格局。在新基建战略推动下的数字化转型浪潮席卷下，数字支付的态势在金融科技的加载下更加凸显。根据中国人民银行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，三季度，银行共处理电子支付业务649.77亿笔，金额696.44万亿元。其中，网上支付业务242.44亿笔，金额551.60万亿元，同比分别增长12.56%和11.29%;移动支付业务344.95亿笔，金额116.74万亿元，同比分别增长26.48%和35.57%。

　　从数据可以看到，不仅银行账户数量增速回升，个人银行账户数量持续增长，电子支付方面移动支付业务量笔数增幅达到33.61%。可以说银行卡业务的不降反升，正是中国银联及商业银行顺应卡基向账基转变的趋势下，银行卡业务在四个方面着力创新，有的放矢后得到的市场反馈。

　　一是银行卡产品模式更多样化。从传统的磁条卡到IC卡再到无实体卡，基础变革极大地突破传统的银行卡形态。银行卡不再基于一种介质，发卡模式更加多样，在支付安全得到保证前提下极大提高了便利性。

　　二是用卡模式广泛。互联网技术丰富了线上支付模式，促进了线上支付爆发式增长。商业银行在线下发展的基础之上，着力打造线上平台，为银行卡构建新生态圈。以“金融+场景+科技”的发展模式，构建具有自身特色的产品模式，能够更好地抢占无卡支付的“制高点”，进而为生态圈的生成，创设良好的内外条件。

　　三是服务模式的丰富与升级。新冠疫情促成了金融服务“非接触”模式的试水与应用，是对银行数字化能力的考验，也为银行转型创造了机遇。传统银行卡业务依赖于线下网点，服务频次较低，积累的客户数据有限，交互强度不高，对存量客户无法深耕。随着网上银行、手机银行、微信小程序等与客户的交互界面逐渐出现，提升了金融服务的可触达性，为银行积累客户数据、分析客户行为提供更多途径。

　　四是管理模式融合开放。由于发卡模式丰富，用卡模式扩展，市场参与主体也随之增多，因此跨行业合作是未来银行卡产业发展的必然选择，中国银联和商业银行继续发挥自己的网络基础服务优势，开放管理模式，联合产业各方，通过建设互利共盈的合作关系，推出满足客户更加多元化需求的支付产品。

　　银行卡产品是银行的基础性产品，承载着银行账户，基于银行账户可以提供支付转载、消费金融、财富管理等服务。只有银行卡产品向数字化升级，各项金融服务才能有数字化的基础。数字化的银行卡产品，是金融机构迈入数字化征程的关键基础设施。

　　数字化时代，政府也明确表达要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。支持国家发展大战略，中国银联责无旁贷。在经济内循环格局形成过程中，数字化金融必然将发挥重要作用，覆盖各种场景的便捷支付、卡权益与增值服务的触达、消费金融产品的助力等，都将加速经济的内循环，为我国经济增长提供新动能。

　　数字银行卡，助力金融科技加速度。支付进，体验则进；支付变，则时代变。数字化趋势下的银行卡被赋予了新的概念和内涵。

　　随着移动支付进入成熟期，银行卡产业不仅要顺应数字化的发展趋势，还要通过数字化手段融合银行卡实体产品和线下场景并行。8月31日，中国银联联合商业银行，发布首款数字银行卡——银联无界卡。银联无界卡分借记卡和信用卡两种，实现全流程数字化申卡、快速领卡，始于“卡”又脱胎于“卡”，为持卡人提供新一代支付体验。

　　银联无界卡以创新的数字形态，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。服务范围辐射境内外，打通线上、线下的电商、公交、手机钱包等多元化支付场景，通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。境内外用户可以通过“云闪付”App、商业银行App或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡。同时实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。

　　目前，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等加入首批试点，银联无界卡已在境内外同步发行近70万张，为用户提供覆盖全球的丰富专属卡权益。

　　“数字+”产品，赋能普惠金融落地开花。银行卡产业要以强大的数字化金融平台为依托，实施数字化零售金融战略，加快推动零售金融转型。如中国银联推出的包括银行业统一App“云闪付”、银联二维码支付、手机闪付、“碰一碰”支付等在内的创新支付产品体系，首个基于金融安全标准、建设开放性生态的银联“刷脸付”产品，还有联合产业各方推出的“卡码合一”产品，包括纳入北京金融科技创新监管试点的银联“手机POS创新应用”项目，以及响应新基建利用创新技术服务产业的“银联云”……

　　作为银行卡产业的重要参与者，中国银联在银行卡产业各方的支持下拥有全球涵盖转接清算、移动支付、云计算等多项技术近2000件的专利申请，这些都是科技赋能银行卡产业的具体成果，是银联作为科技型、数据型的创新企业向“数字+”行进的的具体呈现。