通过大数据给小微企业进行信用画像，线上线下高效精准触达目标客户，将营销产品转向经营客户和数据，为小微企业提供体验式智能产品和服务……建设银行山西省分行在近几个月的“百行进万企”行动中，实打实的政策红包，让小微企业得到了真金白银的实惠，桩桩件件都办到了他们心坎上。
扶“小微”重在善“贷”
“过去贷款跑断腿，现在银行主动‘送钱’上门！”山西仁和大药房负责人说起最近的贷款经历，很是感慨。
山西仁和大药房是一家医药连锁企业集团公司，其中一个加盟店与建设银行太原民营区支行相邻。以前当资金运转出现困难时，他们曾向该支行提出过贷款需求，但总是有这样或那样的不符合条件之处。坐在办公室里都是问题，走出去都是办法。借着“百行进万企”对接机会，该支行行长司素兵主动联系他们，向其宣讲“百行进万企”惠企政策；条线部门及员工带着问题上门走访，切实了解其经营状况、融资诉求和实际困难。当司素兵把建行“云义贷”产品推荐给他们时，虽然他们也认真“配合”，填写资料并上报，但心里并无太大把握，只是抱着试试看心态。结果让他们很意外，“我们大药房旗下9个独立公司共获得1400万元贷款支持，顺畅的资金流把整个链条上的企业激活了。”山西仁和大药房负责人喜出望外。
这是建设银行山西省分行积极开展“百行进万企”融资对接工作，为小微企业纾危解困的一个缩影。该行普惠金融事业部总经理牛颖介绍，按照银保监会安排，该行自2019年11月起开展了主要面对小微企业的“百行进万企”融资对接工作，通过问卷调查和实地走访形式，以产品供给的创新和升级，精准对接小微企业需求，实现“两问四送”目标。其中，“两问”是问需于企、问计于企，“四送”是送政策、送知识、送资金、送服务。截至目前，该行已成功对接优质纳税小微企业和个体工商户1393户，累计放贷113.35亿元。
相比“长久稳健”的传统信贷，小微企业对资金需求是“短频快急”。在传统授信模式下，中小企业特别是亟需资金的小微企业因“轻”资产、缺少抵押物等达不到银行贷款条件，但这些小微企业的实际经营规模并不小，且小微经营者普遍无不良嗜好，诚实守信、经营稳健。建设银行山西省分行在风险可控情况下，提高小微企业“首贷率”和信用贷款占比，最大限度方便小微企业融资，赢得了越来越多小微客户的信赖。
司素兵说，作为“百行进万企”具体执行者的基层网点，建设银行太原民营区支行采取“线上数据整合、线下实地对接、主动上门服务、团队后续跟进”模式，为企业送上给力的金融支持和暖心服务。他们筛选纳税信用评级B级以上小型微利企业，通过大量翔实的尽职调查，契合不同行业、不同类型小微企业实际需求，提供“一企一策”“一户一人”量身服务。
与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只在必要时申请贷款，并会尽快还款、有需求再贷。该支行便积极创新营销，精准放贷，采用纯信用方式授信，数字化经营，对小微企业贷款实行精细化管理。通过一对一交流，点对点落实，面对面听诉求，实打实解难题，把服务做到了企业心坎上。
惠“小微”赢在线上
“建设银行‘云税贷’实在太好用了。我们公司凭纳税记录能从建设银行贷出100万元。一点不夸张，贷款3分钟到账，年利率仅4.1%。这在以前是不可能也是不敢想的，这笔信用贷款真及时！”说这话的是我市某科技工程公司负责人李先生。
该科技工程公司是一家从事电子与智能化工程的企业，年前刚购入一批原材料，因周转资金不足，影响了复工复产。就在这时，建设银行太原并州北路支行的“百行进万企”金融服务队主动上门了。
如此高效的放贷速度得益于“银税互动”。近年来，银行业与税务部门合作，对诚信小微企业进行融资支持。税务部门在依法合规与企业授权情况下，将企业部分纳税信息提交给银行，银行利用这些信息，优化信贷模型，为守信小微企业提供税收信用贷款。通过银税互动，银行精准对接纳税企业融资需求，发放免抵押、免担保信用贷款，而企业可以线上申请办理，最快几分钟便可拿到贷款。
在“百行进万企”工作开展之前，建设银行山西省分行已经与省税务局、省工业和信息化局、省小企业发展促进局及妇女联合会等进行了对接，最终形成了1份“百行进万企”融资对接企业清单，包含22413户企业数据。这也是该行积极落实“六稳”“六保”、提升服务实体经济能力的又一重要举措。
“百行进万企”，让建设银行多年发力的线上功力释放出巨大能量。该行充分发挥金融科技优势，依托网上银行、手机银行、“建行惠懂你” APP等线上渠道，推出云税贷、云义贷、小微快贷、个体工商户经营快贷、减税云贷、商户云贷等一系列线上无抵押信用类融资产品，实现24小时足不出户，全流程、全线上、一站式综合金融服务。
“作为基层网点，我们要将这么好的信贷产品宣传和推广出去，帮助更多小微企业把资金用好用活用足，最大化降低成本。”建设银行太原并州北路支行行长毛源坚说。
“百行进万企”，让银企之间的信息交流通畅起来，建设银行山西省分行小微企业的信用类贷款占到96%以上。牛颖表示，这是开展“百行进万企”融资对接工作的成果。该行还更多地发挥智慧政务平台便民、利民、惠民特性，依托“一部手机三晋通” APP、 “裕农通”“智慧社区平台”等，积极履行社会责任。在“建行大学”“建行晋社区”开设“小微企业云课堂”，共有74门课程，宣传普惠金融产品和申请流程，通过服务来建设、提升小微企业金融能力，解决小微融资“最后一公里”问题，为小微企业金融资源和经营发展“双赋能”。 (梁敏)
