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警惕民间借贷的那些“禁区”

来源:山西新闻网--山西晚报 2018年01月23日 14:37

  年底了,借钱、还钱又成为让不少百姓头疼的一件事。1月22日,山西省公安厅通过官网“山西公安便民服务在线”发布:民间借贷十大风险告知书,力求通过十问十答的方式,让百姓了解到在民间借贷方面,有哪些“禁区”,又有哪些“保障”。

  第一问:什么是民间借贷?

  警方介绍,民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。企业为了生产经营需要而相互拆借资金,且不以拆借业务为常业的,应作民间借贷案件处理。也就是说除了国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织之间的资金借贷行为都是民间借贷。

  第二问:哪些民间借贷行为是不受法律保护的?

  案例:王某系毒贩,为筹措贩毒资金向张某借款2万元。张某明知王某是用于贩毒,仍与王某订立借款合同,约定借款期限10日,借款利率为日息千分之三。后张某起诉王某,要求偿还借款。人民法院在依法查明事实后,认定该合同无效,驳回张某的诉讼请求。

  警方介绍,国家不会干涉合法的民间借贷行为,但为了保护正常的市场秩序,规定了下列民间借贷行为是不受法律保护的:1、民间借贷行为本身涉嫌非法集资的;2、借款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的;3、出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动的;4、借款违背社会公序良俗的,如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。

  第三问:涉嫌非法集资犯罪的民间借贷,法院如何处理?

  案例:王某明知李某借款用于非法转贷,仍与李某签订借款合同,借给李某30万元,月息3%,借期半年。后李某因涉嫌犯非法吸收公众存款罪被刑事拘留。王某向法院起诉,要求李某清偿本金及利息。法院经审查认定,借款合同损害了国家金融管理秩序,涉及犯罪行为,应属于无效合同。

  警方提醒,通常情况下,如果借款人明知或因重大过失不知出借人的犯罪行为的,民间借贷合同无效,案件应移送公安机关或检察机关先行处理。

  第四问:民间借贷的利率应当如何约定?

  案例:张某作为借款人,向李某出具借条,约定借款20万元,月利息为5%,借款期限3个月,当日李某将20万元支付给张某。后张某未按期还款,李某持上述借条起诉张某。人民法院判决张某偿还李某借款20万元,利息按照月息2%支付。

  警方介绍,民间借贷的年利率原则上不能超过24%。未超过年利率24%部分的利息法院予以保护;超过年利率24%,但未超过年利率36%部分的利息,已给付的不能再要求对方返还,未给付的也不能再要求对方给付;超过年利率36%部分的利息约定无效,已给付的也可以要求对方返还。民间借贷中存在的“砍头息”是不受法律保护的。

  第五问:借款时应注意啥?

  出借人应就双方当事人间存在借款关系承担举证责任。除应保留支付凭证外,还应有借款协议、借条等证据。出借或偿还借款,应保存支付证据。对大额款项,宜通过银行转账等方式支付。若涉及大额现金出借或偿还,应保留现金来源、现金交付的相关证据,以避免事后就实际支付金额产生异议。警方介绍:人民法院对于民间借贷案件的审查原则是“借贷合意”+“借贷事实”。借贷合意可能表现为借条、欠条,甚至口头协议。借贷事实就是款项的实际出借,其表现形式有收条、转账凭证、证人证言等。

  第六问:原告仅依据借条提起诉讼,人民法院是否会支持?

  借款双方对自己的主张和抗辩均有举证责任,并且是循环分配的。原告仅依据借条提起诉讼,被告抗辩已经偿还借款或转账系偿还之前的借款或其他债务的,被告应对其主张提供证据证明,被告提供证据证明其主张后,原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。当一方无法完成其举证证明责任时,就可能会败诉。

  警方介绍:出借人应就双方当事人之间存在借款关系承担举证责任。出借人除应保留支付凭证外,还应提供借款协议、借条等能够证明款项性质的证据。否则在对方有一定反驳证据的情况下,出借人仅凭支付凭证仍难以证明其支付的款项系借款。

  第七问:出借人长期不向借款人催要借款会产生什么后果?

  案例:1995年,王某向刘某借款2万元并出具借条。后刘某多次催要,王某拒不还款。2014年底,刘某将王某诉至法院。王某辩称此案已超过两年诉讼时效。人民法院认为刘某多次催要欠款引起诉讼时效中断,诉讼时效期间并未超过,依法支持刘某的诉讼请求。

  警方提醒,出借人的债权超过两年诉讼时效,该债权失去法律的保护。出借人应当在诉讼时效届满前及时催要或提醒借款人。警方介绍,诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起,诉讼时效期间重新计算。

  第八问:借款给夫妻一方,能否要求另一方承担还款责任?

  警方介绍,婚姻关系存续期间,以夫妻一方名义所欠的债务,原则上应当认定为夫妻共同债务,夫妻双方都应承担还款责任。但夫妻一方能够证明,出借人与借款人明确约定借款系个人债务,或者能够证明夫妻对夫妻关系存续期间所得财产约定归各自所有,且债权人知道该约定的,该借款只能由借款的一方承担责任。

  第九问:以签订买卖合同形式为担保,人民法院如何处理?

  案例:石某与甲公司签订了一份借款合同,约定石某向甲公司出借1000万元,借期两年,年利率20%。同日,甲公司与石某又签订了四份商品房买卖合同,约定,如果甲公司到期不还款,石某可依据该合同,要求将四处门面房过户至石某名下。第二日,双方对涉案商铺进行了商品房预售登记。后石某起诉甲公司,要求将四处门面房过户至石某名下。法院认定,该商品房买卖合同具有流质条款的性质而无效,最终驳回了石某的诉讼请求。

  警方介绍,人民法院仍按民间借贷法律关系进行审理。借款人不履行生效判决确定的金钱债务,出借人可以申请拍卖买卖合同标的物以偿还债务。但如果出借人坚持请求对方履行买卖合同,人民法院将驳回起诉。

  第十问:法院对于虚假诉讼、恶意诉讼是如何处理的?

  警方介绍,对于虚假诉讼、恶意诉讼当事人,人民法院应当驳回其诉讼请求。对于涉嫌轻微违法或犯罪的当事人,视情节采取罚款、拘留等强制措施,涉嫌犯罪的移送公安或检察机关处理,追究其刑事责任。

  本报记者辛戈实习生王汉书

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