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“校园贷”刹车,银行如何“挑大梁”?

来源:太原晚报 2017年06月22日 06:58

  乱象频发的“校园贷”产品被全面封杀,商业银行将重新成为大学生贷款的“挑大梁”者;记者昨天了解到,银监会等三部门近日发文,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,这也意味着曾经在校园贷市场叱咤风云的网贷机构终被“禁足”;政策还规定,商业银行和政策性银行在风险可控前提下,要有针对性地开发高校助学、培训、消费等金融产品。

  校园贷为何大行其道

  校园贷,故名思议是针对学生群体的一款金融产品,是一种学生助学和创业的贷款平台。有些产品宣称,只要是在校学生,网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松获得贷款。2015年,国内某大学研究中心调查了全国252所高校近5万名大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几乎占一半。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。记者在采访山西大学、太原理工大学等多所省内高校时了解到,尽管我省向在校大学生提供了国家助学贷款、高校助学金等多种扶助渠道,但是涉足校园贷平台的大学生仍然不在少数。目前,在我省大学内开展助学贷款服务的银行包括工、农、中、建四大行及国家开发银行,只要是家庭困难的大学生,均可通过学校的助学贷款管理中心申请每年额度不高于5000元的助学贷款,不仅手续简便,利率很低,而且审批周期也很短。 但是,助学贷款申请者必须是家庭困难的大学生群体,对于更多“着急用钱”的普通大学生来说,“短平快”的借钱需求自然催生出了五花八门的借贷平台,甚至违法、违规的校园贷业务也大行其道,由此引发的“裸条借贷”、“欠贷自杀”等恶性事件也层出不穷。长期在我省开展助学贷款业务的国开行山西省分行一位负责人表示,学生群体作为借贷者更需要被保护。学生群体和成人群体不太一样,很多金融观念不是很成熟,消费观念不成熟。在此过程中容易出现不理性消费,或被诱导过度性借贷,需要对借贷者保护。

  "疏堵结合"整治乱象

  此次,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发的文件,采用“疏堵结合”的方式整治校园贷乱象。“疏”:允许商业银行和政策性银行在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,畅通正规、阳光的校园贷服务渠道。“堵”:据银行业内人士表示,现在“堵”的是不正规的校园贷业务。在满足学生群体正常贷款需求的同时,此次新政中的“堵”体现在两点:

  ——未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

  ——现阶段,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务,确定整改完成期限,明确退出时间表。 “银行早就应该成为校园贷市场的主力军了”,太原科技大学学工部的负责人表示,学生群体的消费需求确实存在,商业银行和政策性银行既拥有良好的信贷业务基础,又有严谨的风控手段和规范的催收手段,更适合校园贷市场,无疑应成为校园贷市场的主力军。“银行的最大优势在于资金成本低、利率低,大学生最难承受的就是高利率。除此之外,银行机构网点多,服务和风控更方便;信贷业务经验足,催收更规范也是优势。”

  重任在肩,银行如何"挑大梁"?

  事实上,我省国有银行除了一直在做面向贫困大学生的国家助学贷款业务之外,也曾经面向普通大学生推出过信用卡等“普惠信贷”服务,但是最终结果却让人大跌眼镜。2009年,由于银行发放大量校园信用卡导致巨额逾期、不良高企等乱象,监管叫停了银行的大学生信用卡业务。8年之后,重返校园“普惠信贷”市场的银行,如果在审核、风控上处理不到位,就可能重蹈覆辙,问题重现。这也是国有银行在开展校园贷业务时一直处于“谨慎”状态的原因。

  “由于设定了贷款门槛,国家助学贷款总量较少,学生数量占比小,总体上便于把控;再加上还有学校配套的催缴机制、失信惩罚机制,因此总体运行良好。”据国开行山西省分行相关负责人介绍,与助学贷款不同,校园贷面对的是数量庞大的普通大学生,如何进行风险把控、确保资金安全,都是需要认真研究解决的实际问题。因此,“重返校园”后,商业银行要想高效安全地推广信贷产品,肯定还需要一个由点及面、由试点向全局逐渐成熟发展的过程。同时,他也乐观地表示,与8年前缺乏信用机制、大数据支撑的金融环境相比,如今互联网平台数据更丰富,银行进军校园贷市场可与有数据积累的机构合作,运用大数据等手段,提高风控水平。从这一点上来看,“升级换代”后的校园贷产品,必然会呈现出更加安全健康、合法有序的特点。 本报记者岳霞红

(责编:杨毅)